"良心贴" 不鼓励买储蓄保险 ， 骗人骗到大巴窑 。。。。

终极达人

打个比方 ，

储蓄保险

一个月供500/300 ， 供5年-13年不等 ， 过后就不用供了 ，以后每年还是每个月有的拿 *** , 你不拿的话 ， 会有NCB ×××× 。。。

等等等 ， 差不多啦 ， 高额利息 。

真的不鼓励买 ，

你是一个打工族 ， 每个月才多少钱薪水 ， 一个月要供300-500 ， 压力极大 ， 重点是 你敢保证5年里面 ， 不会发生以下情况 。。。

1. 被老板炒 ， 你被老板炒 ， 一个月500 ， 还了保险 ， 不够吃饭 ， 还了吃饭 ， 哪里有钱还保险 。
    打个比方 ：薪水一拿到　，　顺序是　：　吃饭钱　，供屋子　，　车子　，　还信用卡　，　还储蓄保险
　　　　　　被老板炒　，　　顺序是　：　吃饭钱　，　供屋子　，　车子　，　还信用卡　，　所有保险断保　，　不还了　，　留在银行备用保险点。

２.家里人生病　：　开玩笑　，　现在进医院是万万声　，　你以为千很大张啊　，连动手术的Dｅｐｏｓｉｔ都不够啦　。
　发生此类事件　，　你的银行有１０万　，　去掉５万　，元气大伤，　你还有钱还保险啊　，　每个月５００　，　暂时不还了　，　放在口袋备用好　，安全点　，　　等我多几个月　，　银行户口数目增加到　７万　，再来谈谈啦。　
    那个还叫有钱的，虽然是元气大伤 ， 还算负担的起突然状况。
    没钱的 ， 你要用5万，银行户口只有3万 ， 你就知道我这辈子做错了最大的决定 ，如果我不买保险 ， 我就有钱能顺利度过这一个难关 ， 早知道我把钱存进银行，今天不会酱凄惨 。   钱在储蓄保险 ， 拿的话 我存的50千 ，提出来就变25千， 亏到不会讲话 ， 不拿更死 ， 我去哪里找钱 。
简单一句 ：拿也不是　，　不拿也不是　，　横竖都是死　。。。。

３.　发生状况，急需用钱　。
　　以上同证　，　一定暂时不还保险　，　把钱应付状况先　，负担日常生活先　，有ｂａｌａｎｃｅ啊，　当然存银行先 ，以防屋漏偏逢连夜雨 ，那时你就知道银行户口的数字大过天 ，是你一生幸福或悲哀的代表。
不时我说打工仔 ， 这个月你看中一个1000++ 的ipad ， 2000++ 名牌包包 ，吃一顿海鲜大餐， 卡一刷 ， 你的保费也不用还了 ， 你一定还不起。
你有钱都去还卡债啦， 你要进黑名单， 还是拖欠保费。。。

* 就算你有雄厚的靠山 “爱你胜过自己，口袋又有钱的爸妈” ， 不过我试问你 ， 你可以和爸妈借钱应付状况 ， 就像我 ， 如果我被老板炒了， 简单回家被妈妈养（我家大门永远敞开，反正我妈也养得起我 ），做生意失败 ，找老妈借资本 ，东山再起，还不用还列 ，几好。
房子，车子供不起 ， 叫我老妈供咯 ，反正一定不会被银行拖走 ， 欠卡债 ， 被你爸妈骂两句 ， 有能力的一定帮你还。
结婚办喜酒，拍专辑，当然老妈还啦 ， 结个婚算万的，我哪里有钱？！  就算我有啊，还是老爸付钱， 反正他们一定有钱过我，何必徒增负担 ， 你说对不对。
你跟你爸妈说 ， 借我钱还保险，我都够不要脸，什么都算我爸妈的帐，难道你比我还不要脸。
你没钱时，爸妈肯养你，又养得起你，还加上养你的车子，房子，老婆，孙子，算你上辈子做了好事，今生才有大树庇佑，你还好意思讲储蓄保险啊。。。
（别把我看成什么都靠父母的坏小孩，我自问从小到大没让父母担心过，成绩不错，事业不错，没交坏朋友，绝没不良嗜好，绝不乱花钱，简单来说，我是一帆风顺的人，我是一个好女儿，我没有做对不起我父母的事，理所当然我有难，要靠父母，爸妈也不会有怨言，绝对二话不说当我的避风港。  这是对等的，我是好孩子，父母自然愿意撑伞，我也受得理所当然。  那些坏孩子，离你父母远一点啦，见你一次又气，又要伤心，你的父母对你掏心掏肺，就不要做些事情伤他们的心啦，你还不起债，就不好意思找你爸妈帮忙啦。）

发生以上状况 ， 是很多人的死穴 ， 你那里有钱还保险 。   就会深深了解到 FD 50,000 ， 和储蓄保险 50,000 ， 的定义有天大的不同。

如果你安然度过 5- 13年 没有断保 ， 真是菩萨保佑 ， 你一生一帆风顺 ，阿弥陀佛，善哉善哉。。。。

过了5-13年， 你要拿钱的时候，问题就来了

保险小姐就会说： 不好意思你的100千， 10年前的Value ， 和十年后的Value不一样， 你的钱『贬值』了 ， 要死咯 ， 现在给你两种选择 ， 要么你继续供下去供到15年，才能拿钱，  要吗，你先在提出来 ， 我会根据现在的Value给你 ， 根据计算 现在你的100千储蓄保险，只剩下60千 ，剩下40千就在无声的岁月中贬值了。

请问你继续供下去，还是拿出来 ， 继续供下去 ， 今天你跟我说要供多3年 ， 3年后呢 ， 你和我说同样的话，怎么办， 我的钱就遥遥无期，不见天日啦。
拿出来直接亏本 ， 拿也不是，不拿也不是。
根据我许多朋友的经历，通常会断保，把钱拿出来，亏就亏了 ， 免得到时连60千都没有 ， 拿出来再说。
记住： 2010年的 100千 ， 和2020年的100千 ， Value是不同的 。
10年前和10年后 100千的value是不同的 ， 这是一个真理 ， 只要保险小姐，说出这一句话就是判你死刑 ，没有翻身的余地 ，再Complaint ， 上报纸拍照，哭哭啼啼说我被骗都没用的。
鱼是在水里游的，鸟是在天上飞的，10年前和10年后 的100千的value是不同的 ，都是真理，硬道理。
100千为什么变60千 ， 你没有读过书啊，这个道理你不知道吗？！ @@  

还有一点要注意的是， 如果你拖欠保险不还 ， 是会算你7%利息的，年复一年的算，不是说算了今年就算，而是从你拖欠的那年，一直算到保险结束， 也就说搞不好 7% × 7年 。   很多保险就算你拖欠，你都不会断保，他会帮你还2年 ， 那两年使用你的保险里面的钱来还，7%利息照算，你保险里的数目照扣 。
这个条例是陷阱 ， 这是让你的100千 ， 变成60千的另一种原因 ， 你才有多少钱 ， 每年7%利息，扣你的本金 ， 100不变60都难啊 。

还有你知道他们agent一个储蓄保险抽多少吗 ， 第一，第二年抽25% ， 第三，第四 20% ， 第五10% ， 那是commission啊 。
每个月500，一年6000，五年30000，
他们的commission 就去了6000 ， 你存30000，agent拿了6000 ， 剩下24000给保险公司 ，你还剩多少， 你以为钱从天降，13%利息，做你的春秋大梦。
（此乃×× 保险小姐，自爆的，因为和我家很熟。）

我的朋友买储蓄保险，没一个成功，以亏本收场。
只有一个成功的，他老爸买的，受益人是儿子，因为老爸年纪轻轻死了，不止没有供完，保险还全数 本金+利息+慰问金+照顾家人费 ， 一毛钱都不吞你的，还绝对赔很大。
简单来说 ， 这份保单成功在于，买的人死了，一定赔到够够力力给你。

在商业学中 ， 最强大的保险理论 ， 我真的读过。
保险是一种你不死，不残，绝对不会赔给你的东西。
保险理论： 你买100%，只会陪你70% ， 就算你得到保险金，那笔钱只够你恢复到之前的7成，绝对不会让你恢复都比以前更好的状态。
（请你翻开商业学课本，Chapter 是 保险 ， 你就看到这个理论了。）

千万不要以为你可以算赢银行和保险公司 。
银行和保险公司每年花大钱请“精算师”来坐镇  ， 一群可以创造出高难度的数学方程式的精英 ， 一批能算出只赚不赔的formula的人。
商科中的顶级科系 ， 顶级人材， 最难读的大学科系 ，  一个专门学习如何设计出一个数学方程式， 一个只赚不赔的方程式。
（我自认人才，解数学题我会啦，创造数学方程式，我啊下辈子，希望老妈把我生成天才。）



问题是：
                 很多买保险，买到大大的都是打工仔，每个月2000薪水，供保险300/500 ， 白痴都知道，钱给了保险，还有钱存银行吗 ？  一有什么风吹草动，马上倒，立刻不用还保险 ， 之前存的钱都压在保险 ， 生活费都有问题啦 。   卖保险的人，碰到这种情况不会内疚吗 ？ 你卖保险时，你明明知道很多打工仔，很容易断保，被人炒了，一定没办法还保费，有想过人家会碰上这种问题， 就算内疚啊， 你也会说我也是打工仔 ，爱莫能助。。。。
这种就像是，很多在johor买得起屋子的，都是下新加坡，日做夜做的打工族 ， 你别看他们屋子买到不错，非常让人羡慕 ，不过要是他们被老板炒掉 ， 他们的屋子马上贱价卖，因为供不起。 那时你就可以去捡便宜的屋子 ， 因为人家自身难保 ，屋子只能拿来丢拉。
                 你以为是老板 ， 月入15000 ， 花500存保险 ， 省一点都有几千块进银行，累积下来 ， 才有流动储备基金 ， 碰到风吹草动 ， 还可以顶一顶。

10年后的事谁知道 ， 你去问周围的人 ， 10年前，你买保险的那个经纪，还在吗 ， 是生是死，找得到人吗？　你去看人家怎样讲　，　哇不懂死到哪里去了　？！
你买的保险１０年　，　你的ａｇｅｎｔ才抽５年　，　难道要人家服务你１０年　，　你会不会要求太高 ， agent 十年后找不到人是正常的。
我跟你说，买储蓄保险的人，偏偏找不回以前的agent，如果找得到，一定杀上门，丢agent鸡蛋了， 然后满街唱衰你，问题是找不到，没让你发脾气的人，只能和朋友哭诉。

要买保险的人记住 ：
1. 要留足够的钱在银行，今天不知明天事，谁知道你要突然用钱 ， 谁知道你工作表现很好，为虾米会被老板炒 ， 为什么我的资料这么好 ， 再找一份工作这么难？
    钱买储蓄保险是会被压死5年，10年 ，   放在银行做FD 亏的是一年的利息 ，放在储蓄保险是你的一半本金。
2. 死死记住 ， 10年前的100千 ，和10年后的100千value 是不同的 ， 钱是会贬值的 。 我小的时候，在season cake shop ， 买的是RM0.80的面包 ， 今天你去看 RM2.50 ，涨了3倍， 保险的counter 小姐 ， 真是一句话，丢死全部买保险的人。
3. 你不还保费 ， 保险公司帮你还 ， 是会算利息 ， 别傻傻的什么都不知道。  10年后才发现 ， 天哪我只是拖欠半年的保费，过后我都有补回去，为什么我的100千严重缩水。 ×利息× ， 天哪，我每一期都有还 ， 只是有时候过了due date才还 ， 为什么我的100千有缩水了 ，心疼疼 ， 痛啊。 。。。
4. 保险是一门 ， 你不死，不残， 不会赔你钱的东东。
    当你又死，又残的时候 ， 你就会感谢上苍，我有买保险 ， 放心这种情况下 ， 绝对赔很大 。。。

根据一位以前是卖保险的 ， 当然现在嫁人没做了 ， 她经常对别人劝告，除了意外啊 ，哪些你买了，没有任何回馈价值的保险才值得买， 简称buang 的保险，就一定有的赔，也一定可以买， 还有医药卡 ， 其他什么保险啊千万别买就是了。

所以我家， 意外险， 火险 ， 贼险 ，等等啦 ， 买到很大一下 ， 完全没碰储蓄保险 。  出了事，保险公司一定赔你，还赔很大的保险。从来不想interest 和 ncb 这回事 。

前几天有hong leong insurances , 的小姐打来招保险 ， 我妈就说  你是hong leong insurances ,  not the hong leong bank ,  dont said that you are hong  leong bank .
都是hong leong group , so what , 你从insurances ， 拿不回钱 ，关bank什么事。     不管是law ， 还是管理层都是不一样的人 ， 同一个老爸生的，大哥是好学生，弟弟是怎样的人，谁知道 ？

其实这些东西保单上都有注明的 ， 只是你们见到一堆马来文，和英文 ， 就乱乱签。
李光耀说得好 ， 你们买雷曼兄弟赔钱，为什么要政府赔 ， 好我赔你 ， 我只赔老一辈，没有读过书，不会认字的。
其他的 ， 我李光耀没有给你受到良好教育，你没读过书灭 ？你不会英文字灭　？ 签合同的时候，你不用看灭 ？
我一毛都不赔给你，　你不懂是投资，　会有输赢的灭　？　赚钱你又不讲，输得时候要政府赔　，　自己检讨啦。

只听ａｇｅｎｔ讲就签，　自己不看，　加上看不懂，　好彩不是古代，　签卖身契　，抓你去卖。
你没在ｃｏｎｔｒａｃｔ　，　看到ｔｅｒｍ　ａｎｄ　ｃｏｎｄｉｔｉｏｎｓ　啊　？　你没看到　那些利息　上面都有** 星星啊 ？ 也就是可以浮动的意思 ， i can give you 10% interest , i also can give you 1% interest only .

agent : 你有想过说 ， 人家有个冬瓜豆腐， 就不能还保费 ，人家的钱就会一去不回头。谁不知道surrender value ， 不过真的是还不起。
             还不起保费是他的事，与我无关，我想说：“打工仔很惨的，手头很紧的，亏损几万，很伤心的。”

教你们一招 ： 你们爸妈 ， 老公，老婆去银行的时候做FD的时候 ， 跟着去 ， 然后用你包含10000watt 的电力， 去电他们，  那笔钱啊，就会变成你的名，大抵都有联名啦 ， 哈哈。

staniccool

回复 1# 终极达人


    每个人都以为买个保障给家人 但是最后才知道被骗了 每年的通货膨胀+货币贬值就好 其他因素不计 你付费100千 就算给你拿回200千又如何？？？现在的200k买个排屋都有点难了 10年的今天需要100k吗？还了20年的保费总数100k 可是20年后拿回的200k是多么的小

Harryharry

楼主这个帖应该会被agent shot到够厉够厉

zacisme

多謝分享

gn02268709

楼主说的对啊，买太多都是多余的，要存钱还要人家帮忙存

这个不过是金融业衍生出来的一个金融产品，不好都能卖啊

还有，有些有回酬的投资保险

真的是不能买，差到不行

XiaoR

我现在有点后悔了
我一个月要还300储蓄保险。。。。

zhizhen

回复 1# 终极达人

    打个比方 ，

储蓄保险

一个月供500/300 ， 供5年-13年不等 ， 过后就不用供了 ，以后每年还是每个月有的拿 *** , 你不拿的话 ， 会有NCB ×××× 。。。

等等等 ， 差不多啦 ， 高额利息 。

真的不鼓励买 ，

你是一个打工族 ， 每个月才多少钱薪水 ， 一个月要供300-500 ， 压力极大 ， 重点是 你敢保证5年里面 ， 不会发生以下情况 。。。

不一定300-500,50-100的也有。

1. 被老板炒 ， 你被老板炒 ， 一个月500 ， 还了保险 ， 不够吃饭 ， 还了吃饭 ， 哪里有钱还保险 。
    打个比方 ：薪水一拿到　，　顺序是　：　吃饭钱　，供屋子　，　车子　，　还信用卡　，　还储蓄保险
　　　　　　被老板炒　，　　顺序是　：　吃饭钱　，　供屋子　，　车子　，　还信用卡　，　所有保险断保　，　不还了　，　留在银行备用保险点。

从来不鼓励把所有钱都放在退休计划里面，无论是储蓄保险，还是信托投资都好，不应该超过收入的15%，而每个月收入的15%，应该放在银行做紧急基金，就可以避免楼主担心的问题。

２.家里人生病　：　开玩笑　，　现在进医院是万万声　，　你以为千很大张啊　，连动手术的Dｅｐｏｓｉｔ都不够啦　。
　发生此类事件　，　你的银行有１０万　，　去掉５万　，元气大伤，　你还有钱还保险啊　，　每个月５００　，　暂时不还了　，　放在口袋备用好　，安全点　，　　等我多几个月　，　银行户口数目增加到　７万　，再来谈谈啦。　
    那个还叫有钱的，虽然是元气大伤 ， 还算负担的起突然状况。
    没钱的 ， 你要用5万，银行户口只有3万 ， 你就知道我这辈子做错了最大的决定 ，如果我不买保险 ， 我就有钱能顺利度过这一个难关 ， 早知道我把钱存进银行，今天不会酱凄惨 。   钱在储蓄保险 ， 拿的话 我存的50千 ，提出来就变25千， 亏到不会讲话 ， 不拿更死 ， 我去哪里找钱 。
简单一句 ：拿也不是　，　不拿也不是　，　横竖都是死　。。。。
有种保险，叫做医药卡。。。除此以外，上面的理由可以在解释一次。

３.　发生状况，急需用钱　。
　　以上同证　，　一定暂时不还保险　，　把钱应付状况先　，负担日常生活先　，有ｂａｌａｎｃｅ啊，　当然存银行先 ，以防屋漏偏逢连夜雨 ，那时你就知道银行户口的数字大过天 ，是你一生幸福或悲哀的代表。
理由同上。

* 就算你有雄厚的靠山 “爱你胜过自己，口袋又有钱的爸妈” ， 不过我试问你 ， 你可以和爸妈借钱应付状况 ， 就像我 ， 如果我被老板炒了， 简单回家被妈妈养（我家大门永远敞开，反正我妈也养得起我 ），做生意失败 ，找老妈借资本 ，东山再起，还不用还列 ，几好。
房子，车子供不起 ， 叫我老妈供咯 ，反正一定不会被银行拖走 ， 欠卡债 ， 被你爸妈骂两句 ， 有能力的一定帮你还。
结婚办喜酒，拍专辑，当然老妈还啦 ， 结个婚算万的，我哪里有钱？！  就算我有啊，还是老爸付钱， 反正他们一定有钱过我，何必徒增负担 ， 你说对不对。
你跟你爸妈说 ， 借我钱还保险，我都够不要脸，什么都算我爸妈的帐，难道你比我还不要脸。
你没钱时，爸妈肯养你，又养得起你，还加上养你的车子，房子，老婆，孙子，算你上辈子做了好事，今生才有大树庇佑，你还好意思讲储蓄保险啊。。。
（别把我看成什么都靠父母的坏小孩，我自问从小到大没让父母担心过，成绩不错，事业不错，没交坏朋友，绝没不良嗜好，绝不乱花钱，简单来说，我是一帆风顺的人，我是一个好女儿，我没有做对不起我父母的事，理所当然我有难，要靠父母，爸妈也不会有怨言，绝对二话不说当我的避风港。  这是对等的，我是好孩子，父母自然愿意撑伞，我也受得理所当然。  那些坏孩子，离你父母远一点啦，见你一次又气，又要伤心，你的父母对你掏心掏肺，就不要做些事情伤他们的心啦，你还不起债，就不好意思找你爸妈帮忙啦。）
很好笑，无论是车子屋子孩子还是储蓄保险，自己的责任自己担，不要拖累父母。

发生以上状况 ， 是很多人的死穴 ， 你那里有钱还保险 。   就会深深了解到 FD 50,000 ， 和储蓄保险 50,000 ， 的定义有天大的不同。

如果你安然度过 5- 13年 没有断保 ， 真是菩萨保佑 ， 你一生一帆风顺 ，阿弥陀佛，善哉善哉。。。。

过了5-13年， 你要拿钱的时候，问题就来了

保险小姐就会说： 不好意思你的100千， 10年前的Value ， 和十年后的Value不一样， 你的钱『贬值』了 ， 要死咯 ， 现在给你两种选择 ， 要么你继续供下去供到15年，才能拿钱，  要吗，你先在提出来 ， 我会根据现在的Value给你 ， 根据计算 现在你的100千储蓄保险，只剩下60千 ，剩下40千就在无声的岁月中贬值了。

这个明显是路边社的新闻，现在的保险条约已经写明，endownment plan是不允许再向顾客收取超过合约规定的数目的。还有，什么根据现在的价值会亏损啦bla bla bla的事情，根本就不是储蓄保险的运作模式。。。不要误导人。。。

请问你继续供下去，还是拿出来 ， 继续供下去 ， 今天你跟我说要供多3年 ， 3年后呢 ， 你和我说同样的话，怎么办， 我的钱就遥遥无期，不见天日啦。
拿出来直接亏本 ， 拿也不是，不拿也不是。
根据我许多朋友的经历，通常会断保，把钱拿出来，亏就亏了 ， 免得到时连60千都没有 ， 拿出来再说。
记住： 2010年的 100千 ， 和2020年的100千 ， Value是不同的 。
存了几年过后断保，有没有看清楚过quotation上面的surrender value？？？

10年前和10年后 100千的value是不同的 ， 这是一个真理 ， 只要保险小姐，说出这一句话就是判你死刑 ，没有翻身的余地 ，再Complaint ， 上报纸拍照，哭哭啼啼说我被骗都没用的。
鱼是在水里游的，鸟是在天上飞的，10年前和10年后 的100千的value是不同的 ，都是真理，硬道理。
100千为什么变60千 ， 你没有读过书啊，这个道理你不知道吗？！ @@  


还有一点要注意的是， 如果你拖欠保险不还 ， 是会算你7%利息的，年复一年的算，不是说算了今年就算，而是从你拖欠的那年，一直算到保险结束， 也就说搞不好 7% × 7年 。   很多保险就算你拖欠，你都不会断保，他会帮你还2年 ， 那两年使用你的保险里面的钱来还，7%利息照算，你保险里的数目照扣 。
这个条例是陷阱 ， 这是让你的100千 ， 变成60千的另一种原因 ， 你才有多少钱 ， 每年7%利息，扣你的本金 ， 100不变60都难啊 。

为什么要欠？好像欠钱还很大牌。。。车期欠了车也是会被拖的。。。

还有你知道他们agent一个储蓄保险抽多少吗 ， 第一，第二年抽25% ， 第三，第四 20% ， 第五10% ， 那是commission啊 。
每个月500，一年6000，五年30000，
他们的commission 就去了6000 ， 你存30000，agent拿了6000 ， 剩下24000给保险公司 ，你还剩多少， 你以为钱从天降，13%利息，做你的春秋大梦。

又是一个路边社新闻，佣金是根据储蓄的年份来计算的。如果还保费的年数是20年或以上的话，那么前6年的利息是35%，25%，15%，15%，10%，10%。如果只需要还5年的话，佣金是35%*5/20年=8.75%。以上资料可以参考国家银行的保险法令。至于13%利息，肯定是误导，储蓄保险的IRR只有4-5%（一般上），这个事实揭露的好。

我的朋友买储蓄保险，没一个成功，以亏本收场。
只有一个成功的，他老爸买的，受益人是儿子，因为老爸年纪轻轻死了，不止没有供完，保险还全数 本金+利息+慰问金+照顾家人费 ， 一毛钱都不吞你的，还绝对赔很大。
简单来说 ， 这份保单成功在于，买的人死了，一定赔到够够力力给你。
不对，储蓄保险在早期死亡的话，最多只能够breakeven，根本不会赚钱，你朋友买到的应该是以储蓄保单为名所出售的终身保单，这件事情在十多年前爆发了很多风波，其中最著名的就是Great Eastern公司。我自己就亲手帮我的朋友处理好多宗这样的case。

在商业学中 ， 最强大的保险理论 ， 我真的读过。
保险是一种你不死，不残，绝对不会赔给你的东西。
保险理论： 你买100%，只会陪你70% ， 就算你得到保险金，那笔钱只够你恢复到之前的7成，绝对不会让你恢复都比以前更好的状态。

可以介绍这一本书吗？我有兴趣。

千万不要以为你可以算赢银行和保险公司 。
银行和保险公司每年花大钱请“精算师”来坐镇  ， 一群可以创造出高难度的数学方程式的精英 ， 一批能算出只赚不赔的formula的人。
商科中的顶级科系 ， 顶级人材， 最难读的大学科系 ，  一个专门学习如何设计出一个数学方程式， 一个只赚不赔的方程式。
（我自认人才，解数学题我会啦，创造数学方程式，我啊下辈子，希望老妈把我生成天才。）

建议你去读《让你一次买保险就买对》，里面有说明保险的计算方式。举个例子，人寿险的保费是这样算的。假设在100个购买RM10000保额的30，男生，不抽烟者，每一年有1%的死亡几率（就是一年死1个），那么保费就是RM100一年。

还有可能有一些agent觉得说话难听 ，

问题是： 你卖保险的时候， 人家后来还不起保费断保，是人家的事，你没错，他没钱断保关我屁事，断保亏钱是谁都知道的事，是他自己负担不起莫怪他人。
                不过当初千方百计鼓励人家买保险的人是你， 今天人家没能力还就不关你的事，真是挥一挥衣袖，不带走一片云彩。
                 很多买保险，买到大大的都是打工仔，每个月2000薪水，供保险300/500 ， 白痴都知道，钱给了保险，还有钱存银行吗 ？  一有什么风吹草动，马上倒，立刻不用还保险 ， 之前存的钱都压在保险 ， 生活费都有问题啦 。   卖保险的人，碰到这种情况不会内疚吗 ？ 你卖保险时，有想过人家会碰上这种问题， 就算内疚啊， 你也会说我也是打工仔 ，爱莫能助。。。。
这种就像是，很多在johor买得起屋子的，都是下新加坡，日做夜做的打工族 ， 你别看他们屋子买到不错，非常让人羡慕 ，不过要是他们被老板炒掉 ， 他们的屋子马上贱价卖，因为供不起。 那时你就可以去捡便宜的屋子 ， 因为人家自身难保 ，屋子只能拿来丢拉。
                 你以为是老板 ， 月入15000 ， 花500存保险 ， 省一点都有几千块进银行，累积下来 ， 才有流动储备基金 ， 碰到风吹草动 ， 还可以顶一顶。

我建议的是，10%保障型保险，15%退休基金（投资储蓄险等等），15%银行（liquid money），30%贷款，30%生活费。

zhizhen

回复 1# 终极达人


    10年后的事谁知道 ， 你去问周围的人 ， 10年前，你买保险的那个经纪，还在吗 ， 是生是死，找得到人吗？　你去看人家怎样讲　，　哇不懂死到哪里去了　？！
你买的保险１０年　，　你的ａｇｅｎｔ才抽５年　，　难道要人家服务你１０年　，　你会不会要求太高 ， agent 十年后找不到人是正常的。

太武断。。。我看过做了2-30年的人都有。。。

要买保险的人记住 ：
1. 要留足够的钱在银行，今天不知明天事，谁知道你要突然用钱 ， 谁知道你工作表现很好，为虾米会被老板炒 ， 为什么我的资料这么好 ， 再找一份工作这么难？
    钱买储蓄保险是会被压死5年，10年 ，   放在银行做FD 亏的是一年的利息 ，放在储蓄保险是你的一半本金。
2. 死死记住 ， 10年前的100千 ，和10年后的100千value 是不同的 ， 钱是会贬值的 。 我小的时候，在season cake shop ， 买的是RM0.80的面包 ， 今天你去看 RM2.50 ，涨了3倍， 保险的counter 小姐 ， 真是一句话，丢死全部买保险的人。
3. 你不还保费 ， 保险公司帮你还 ， 是会算利息 ， 别傻傻的什么都不知道。  10年后才发现 ， 天哪我只是拖欠半年的保费，过后我都有补回去，为什么我的100千严重缩水。 ×利息× ， 天哪，我每一期都有还 ， 只是有时候过了due date才还 ， 为什么我的100千有缩水了 ，心疼疼 ， 痛啊。 。。。
4. 保险是一门 ， 你不死，不残， 不会赔你钱的东东。
    当你又死，又残的时候 ， 你就会感谢上苍，我有买保险 ， 放心这种情况下 ， 绝对赔很大 。。。

根据一位以前是卖保险的 ， 当然现在嫁人没做了 ， 她经常对别人劝告，除了意外啊 ，哪些你买了，没有任何回馈价值的保险才值得买， 简称buang 的保险，就一定有的赔，也一定可以买， 还有医药卡 ， 其他什么保险啊千万别买就是了。

那一套说法叫做买定投余。是专门讨论保障用的。比较适合拿来比较的产品是ILP，investment linked保单，也是保障型的。至于储蓄保险，是储蓄型的，是苹果和oren的比较了。

所以我家， 意外险， 火险 ， 贼险 ，等等啦 ， 买到很大一下 ， 完全没碰储蓄保险 。  出了事，保险公司一定赔你，还赔很大的保险。从来不想interest 和 ncb 这回事 。

前几天有hong leong insurances , 的小姐打来招保险 ， 我妈就说  你是hong leong insurances ,  not the hong leong bank ,  dont said that you are hong  leong bank .
都是hong leong group , so what , 你从insurances ， 拿不回钱 ，关bank什么事。     不管是law ， 还是管理层都是不一样的人 ， 同一个老爸生的，大哥是好学生，弟弟是怎样的人，谁知道 ？

zhizhen

“我储蓄了2年过后要拿钱出来怎么办？”
“哇唠，钱要被锁住几十年，很不划算咯！”
“我随便放在XYZ里面投资回酬都好过你啦，笨蛋！”

很熟悉对吗？这是很多时候一些反对储蓄保险的人对储蓄保险所作出的抨击和看法。而这些话，对吗？储蓄保单真的这么烂吗？这些话，有对，也有错，且看我一一道来。

什么是储蓄保单？储蓄保单也叫做endownment plan或者saving plan，需要供一段时期（我听过的最短5年，最长30年），然后可以选择一次过把利息加母钱拿出来，也可以每年拿利息，母钱到满期才拿出来。当然还有很多操作的方法，就不一一赘述了。

储蓄保单的利息一年有20-30%吗？如果有人这么跟你说，报警吧，去国家银行投诉吧，因为，他在发表不实的言论。如果真的有那么高的利息，保险公司一年要赚多少钱呢？至少40-50%，对吗？股神巴菲特一年的利润也才20%左右，保险公司的投资经理，不太可能比他还厉害，而且国家银行也规定了，这类型的资金，保险公司只能够把它投资在低风险的领域，例如bond fund等等，因此，这类型的储蓄保险，一年的实际回酬率只有4-5%，看清楚了，是IRR 4-5%，而这4-5%，又分成保证得到的部分，和不保证得到的部分（一般上是一半一半）。所以，储蓄保单的保证红利一般上是2-3%，而不保证的部分也是2-3%。

了解了储蓄保单的实际回酬过后，我们来看看它的功能是什么。第一，请记住，它的名字叫做“储蓄”保单，不叫做“投资”保单，所以不要希望它会帮你赚钱，它只能帮你保本（当然有的人只看那2-3%保证红利的部分，因此认为不足以抵消4-5%的通货膨胀率，这点过后会解释）。第二，它的目的可以是退休基金，教育基金这一类的“未来储备金”，而不是灵活运用的liquid money，流动资金，因此不要希望可以随时随地把这一笔钱拿来用。了解了这两点过后，我们可以发现，储蓄保单的性质，其实是和公积金非常类似的。

这是相似之处
        储蓄保险        公积金
保证可以拿到的最低利息        2-3%        2.5%
一般情况可以拿到的回酬        4-5%        5.1%（过去10年的IRR）
满期时间        长（最长到90岁）        到55岁
灵活度        储蓄中间可以拿一部分利息出来用（花费方式不定）        储蓄中间可以拿一部分利息出来买屋子，投资等等







而两者之间的差别又是什么呢？请看图表。

这是不同之处
        储蓄保险        公积金
36种严重疾病免缴利益        有        无
强制储蓄        有        无
储蓄的人        自己        自己加雇主

看完了相同和不同之处，让我们来分析分析。储蓄保险比公积金的回酬低了那么0.X %，但是却多了36种严重疾病免缴利益，因此可以当做把那一部分的钱拿来购买免缴利益这一项福利。而强制储蓄是很多人不喜欢储蓄保险的一大原因，因为每个月要从自己的口袋掏出一笔钱，而觉得心痛，而且会开始想，如果我没有办法给，怎么办？我认为这不会是一个阻止自己储蓄的原因，因为没有办法给出这笔钱的原因有以下几个。第一个，花的太多，结果把钱花完了。如果是这样的话，要做的是规划自己本身的财务，而且在购买储蓄保单的时候，不要让每个月要供的保费超过收入的15%。第二个原因则是失业。面对这种问题，第一个要问自己的是，自己本身有没有半年以上的储备金？如果没有，不好意思，本身的财务规划一开始就出现了问题，因为每月收入的15%应该存起来作为日常的储备金。而如果有储备金的话，半年都找不到工作，应该是一件不太可能的事。而真的没有办法的话，储蓄保单在断保的3年内都可以接回去，并享有一样的利益，只是要扣掉这几年的利息。最后一个原因则是因为疾病而失去工作能力，而36种严重疾病免缴利益就能够解决这一个问题。

比较完了储蓄保单和公积金后，我们现在来比较储蓄保单和其他的退休工具，例如信托基金、股票和房地产等等。这两种退休工具最大的差别就在于，一者是储蓄，目的在保本，一者是投资，目的在赚钱。而这些退休工具由于都是为了未来做准备的，因此都不建议做短线的进出场套利活动，否则就流于投机了。而由于储蓄保险只能够保本，所以回酬大大低于投资产品是一件可说是必然发生的事。所以，要保本和赚钱兼具，可能可以像政府所倡导的公积金投资方式一样，拿储蓄保险每一年的红利来投资，这也有助于避免血本无归。

总结：真的要买储蓄保险的话，请先确定这是自己可以负担的数目（建议为收入的15%以内），再确定自己能够长期把钱存进去，至少像公积金一样到退休时才可以拿出来，而且牢牢记住，这只是保本工具，不是赚钱工具！！！