年轻人买屋可望不可及？（第4篇） 未来升值有保障 年轻人应先买屋

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　这道问题是大部分年轻人踏入“社会大学”后都会自问的问题。

　但考量到车价与房价及现实问题，且车价再贵也贵不过屋子，多数人自然都会选择先买车，才来想拥屋。

先有鸡还是先有蛋，让许多人抓破头始终想不通，这跟先买车还是先买屋一样，都是令人纠结的问题。

　买车的初步开销，确实比买屋便宜很多，这从我国汽车总销量过去3年都超越60万辆大关，且频频创新高的表现，即可看出端倪。

　基于车价与屋价的“距离美”，致使大家换车的速度，永远都快过拥屋。

有车后开销更大

　假设一辆新迈薇（Myvi）平均车价5万令吉，吉隆坡巴生谷约5年屋龄转售屋至少30万令吉，两者价格相差5倍，且车贷最长期需供7年即银货两讫，若买屋却需背负30年至35年。

　拥车虽比拥屋容易很多，但别忘了汽车始终是负资产，不会升值，只会贬值。而且有了汽车后，节目更多，生活“更精彩”了，开销更大，储蓄更难！

　马来西亚房地产代理公会副主席林文彬告诉《中国报》，买车的理由更值得好好思索，车毕竟只是代步交通工具。

　“但很多年轻人未必会这样想，就因为‘爱炫’的心态，特地买贵车，这样的花钱方式，何时才能买得起屋？”

　他指出，年轻人倘若已有计划买屋，第一步要做的自然是调整财务管理方式，将以往“先开销后存钱”的习惯改一改，一点一点为自己的第1间屋做准备。

　“假设大学毕业后，就能有这样的计划，并且每月固定储蓄，估计30岁前拥屋并非难事。”

　大马估价师及房产顾问协会卸任主席蔡汝光受询时说，买国产车价格肯定是比屋价便宜，但人人都知道，无论是多贵多华美的车，始终都是负资产。

　“因车险、维修及其他计算，汽车每年至少贬值10%，反观房屋却逐年升值，从绝对值来说，车价是便宜，但想想哪项资产回报更多，该如何选择大家心里想必已有数。”

　先买房后拥车顺序很重要，以免影响财务能力。

计算方式有别 房贷比车贷划算

尽管拥车是比拥屋来得容易，但有一点需搞清楚，车贷与房贷利息计算方式有别，车贷属于固定利率；房贷为浮动利率。

　卡马鲁透露：“车贷是以总贷款额计算利息，纵使总贷款额按月递减，但利率偿还额不变，反观房贷则是随著总贷款额按月递减。”

　根据国家银截至今年4月数据，国人住宅房贷总额达3162亿令吉、轿车贷款则达1450亿令吉、个人贷款558亿令吉及信用卡贷款323亿令吉。

　国际房地产联合会（FIABCI）亚太区秘书处主席拿督童国模今年10月撰文指出，房贷需缴付的绝对利息只达43%。

　“现有房贷平均利率为4.2%，我们粗略应用此利率估算，3162亿令吉房贷1年利息约为133亿令吉，比起房贷占家债57.5%比重，绝对利息只达43%。”

程序快贷款易 拥车比拥屋快圆梦

买车可以是数周内可完成的事情，但买屋至少得耗费半年以上才等到自己的梦想之屋，冗长的过程让人等得心烦意乱。

　国家屋业发展有限公司（SPNB）董事经理拿督卡马鲁指出，购屋程序确实繁琐，或多或少影响国人购屋意愿。

　购买转售屋程序太繁琐，除了经房屋代理与卖家协商，向银行申请贷款并等贷款审准，还得经律师办理转名手续。

　“相较买车，只要付清10%头期款，也许当天晚上就可取车，两相比较下高下立见，或许也有检讨购屋程序的必要。”

　车贷较房贷易获得审批，理由是拥车人士基于工作便利，会把偿还车贷获放在优先地位，无形中消弥银行所需承担的风险忧虑。

　美国3大信用机构之一的益百利（Experian Decision Sciences）产品管理高级经理亚伦曾撰写报告指出，纵使是信贷评分（Vantage Score）最差即F级的消费者，仍可获得贷款。

　“车贷跟房贷或银行信用卡不一样，一般都较为开放给次级贷款者，过去几年这个趋势更是渐长，对于车贷较房贷易借，还是引起外界质疑。

　“但其中最明显的理由，却是在最坏情况下，银行还可取回有关汽车资产，完成拍卖后即可收回这笔贷款额，故银行也乐于承担车贷风险。”