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善用EPF Account 1投资信托基金，年老不必害怕退休金不足够！

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发表于 2012-10-13 09:46 AM |只看该作者 |倒序浏览

首先，相信很多网友按进来这个帖子，多半都是对题目感到好奇。是的，不搞些噱头，的确很难吸引到大家进来！哈哈！不过，相信经过以下的分析，只要善用EPF，相信对将来的大家，可以得到很多的好处。

众所周知，EPF即是我们打工一族所强制性，从薪水里扣除出来的“储蓄”。除了本身薪水的11%之外，还有公司需要付的12%（RM5000薪水以下则13%）。以一个25岁的打工族，假设薪水是RM3000的话，其EPF每个月就有[(3000x0.13)+(3000x0.11）]= RM390 + RM330 = RM720的进帐。假设这位25岁的A君，每一年有10%的increment，那么直到这位A君55岁为止，加上EPF平均每一年5%的派息，这位准备过退休生活的中年人有接近RM600,000的公积金让他使用。也因为突然拥有这一笔钱，A君开始活得像过男人，说话也特别有力！

但是，大家都知道，这是一个很理想化的数据。为什么？是的，因为我们的EPF分成Account 1和Account 2。Acc 1是总EPF的70%，而Acc 2则是其余的30%。然而，Acc2也是被政府允许用来买屋子、充作医疗费用等方面的开销，所以达到一定年龄后，很多时候Acc2的钱都会用来购买新屋子等等。那么，很多人在想，RM600,000的70%，我还有接近RM450,000来应付我的年老生活，但是，事实是如此吗？

有阅读报章的人，我们都知道，大部分的人，在领取公积金后的4年内就花掉接近一半的钱了。过后的结果就是，5年后，甚至10年后，你就会看到这位阿伯阿婆出来开面档卖炒面、炒饭了。

苏巴马廉：70%低收入者3年内花光公积金
http://news.sina.com 2012年04月02日 00:20 星洲日报
　　（吉隆坡2日讯）人力资源部长拿督斯里苏巴马廉指出，我国约70%的低收入者在退休后的首3年内，就已经将雇员公积金（EPF）的存款花光；而当中主要的原因是国民的收入不高和生活费增加。
　　苏巴马廉为雇员公积金局主办的“退休金领域演变动态国际研讨会”主持开幕礼时表示，我国有33%的员工属于低收入者，每月赚取少过700令吉；而国民每月的低收入导致他们的公积金储蓄低。
　　“33%的退休人士在首3年就花光他们的公积金积存，他们要如何面对接下来的生活 ”
　　他举例，这些低收入者每个月的公积金储存约140令吉，一年只有约1千680令吉；再加上每年的派息，20年后他们有约4万至5万令吉。他說，这些低收入者在工作数20至30年后退休，以目前的生活水平来看，这些储蓄是无法照顾他们一直到75岁或以上。（星洲互动）

从上图的表可以轻易看到，我们打工的钱，是需要应付你毕生的开销。以马来西亚男人普遍可以活到的岁数来看（80岁），请问你的储足够你用吗？问问自己一个问题，今天我拿的薪水是多少钱？RM4000? RM5000？那么，今天的你会不会还是觉得薪水不够呢？因为每月的开销很大？很多贷款需要供？是的。很多时候，那些钱都会在我们不留意的情况下游走了。但是，庆幸的是，今天的你还在打拼的时候。每月的开销高达RM4000，只要我的薪水高过这个数字，我就可以生存下来，其余的还可以拿来储蓄。这个想法的确没有错，而且很理想，也是大部分人所向往的打工方式。那么，大大们有没有想过，有一天退休了，打算每个月用多少的开销费用呢？要清楚的是，那时候再也不可以像打拼的时候每个月的超高开销了，因为，那时候的你，已经没有收入！你依靠的是30年打工生涯所存下来的公积金！不如我们来计算一下，假设退休的生活，每个月固定的开销RM2000，一年下来就RM24000，加上年底来一个年终旅行，总共RM30,000。假设，你不痛不痒地生活到80岁，那时候的你需要总数为RM750,000的退休金才足够你每个月安然领RM2000来开销。但是，请问你的EPF足够给你这笔钱吗？没关系，我们提高EPF的预测额，降低每个月的消费：每个月RM1500但是维持每一年的年终旅行，然后假设我的EPF到我退休那年有RM750,000，你直到80岁那一年的总开销是RM625,000。咦？这不是足够我退休了吗？的确！假如经济没有通话膨胀的话，你的确足够拥有那一笔钱来过退休生活，但是，我们终究得面对这些事实，那就是通货膨胀！马来西亚政府告诉我们，我们国家的通货膨胀每一年保持在3.5%，算一算，其实你的公积金，基本上是追不上你退休后的每月生活开销（假设还是每个月1500加年终旅行，那时候的你需要接近RM780,000的总开销直到你进入棺材为止）。再想深入一层，很多保险只保到你65岁。万一那时候身体出了状况的话，你又必须从公积金里挖一笔钱出来了。还没加上新年购年货，给红包等等……

这些不是危言耸听，想必在外打滚的大大们比我还要更了解这个情况。问大家一个问题，你真的为你的退休生活准备好了吗？当然，今天探讨的，都是针对马来西亚80%的上班打工族。身为老板的你，或任何领着高薪水的你都可以否定我的说话，也可以认为我在信口开河。但是，今天我所贴出来的情况，都是大部分领公积金的人所面对的。只要认真算一算，你我都可以简单算出，到你安享晚年那一天，你本身需要的是多少财富。

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发表于 2012-10-14 08:41 PM |只看该作者

本帖最后由 artcreator 于 2013-4-28 04:01 PM 编辑

好，接下来我就进入正题。

- Account 1里在扣除了Basic Saving外的20%，再分三个阶段才可以用来投资
- 在信托里赚到的钱必须放回进去Account 1里，直到55岁才提出来

先让小弟来解释第一项条件：假设A今年30岁，在Account 1里拥有RM40,000在公积金局的条件下，A的Account 1必须先扣除RM18,000（根据年龄），其余的，其中20%才可以拿来投资信托基金。算法如下：
(RM40,000 - RM18,000）x 20% = RM4400 第一阶段可以用来投资的钱；一旦投资后，A的户口就会被关闭，直到3个月后，再一次领取另外的20% [（RM40,000 - RM4400 - RM18,000）x 20% = RM3520]来投资进信托基金。一年下来，A的Account 1被用来投资信托基金的数额大约是RM13,000。接下来，我们用简单的方法来计算和比较。

假设，A没有将这笔RM13,000放进信托里投资，20年后，在5%的复利下，其价值 = RM35264.32 ；假如A知道可以投资在信托基金，然后将那笔钱放进信托基金里，20年后的value = RM64048.44！

这时候各位大大或许心理有疑问，信托基金有那么高的回酬？？！是的。表现好的基金，一年的确有6-8，甚至10%的回酬。

今天，我在这里和大家讲解关于这个，除了一方面，我本身是基金公司的adviser之外，最重要的是，我想要和大家分享，你们的EPF真的可以在您55岁前，拿出来投资于信托基金，将你的钱最利大化。试想想，今天，政府允许我们拿我们的Account 1来投资信托基金，同时间，我们却要等到55岁才可以动用这笔资金，那为何我们不选择拿来投资呢？

长篇大论了一番，接下来关于信托基金，我会再上来update。有疑问的各位，可以直接在这里回帖，或短消息我。各位大大，可以当这篇文章是一个分享，至少，让自己知道自己公积金在退休前有些什么用处。