人寿保险你知多少？

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在买保险之前，你必须明白买保险最基本的概念和初衷，还有就是你的需求。

买人寿保险的目的是在不幸的事情发生时能给予的你家人保障和安慰，而不是要赚保险公司的钱！！！注意你现在不是买彩票，没有人会希望这种“幸运”发生在自己身上。要搞清楚！因为很多人在买保险的时候都会想要怎样才会获益，这是错误的！买人寿险的目的是保障不是寻求回报。

人寿保险基本上分成两大类，第一种为终身保，第二种为有限年龄保。两个最基本的保障为死亡和终身残废，至于重大疾病你可以选择要或者不要。

一定你会问为什么都有终身保障的为什么还会有人选择限年龄保呢？其实这个嘛，每个人的需求有所不同所以要求的也会不一样。以下为你们解释终身保和有限保的好处。

终身保
顾名思义，终身保为保障直到你西归，但你必须注意的是你的保单必须保持有效，在这里保持有效的定义为你没断保。有的人会觉得，既然还了钱当然必须拿回一些东西，这没有错对吧，所以这个终身保就非常适合有这个想法的人士。因为不管你在任何年龄去世，你都会获得理赔，甚至你打算断保的时候你能拿回一部分的现金，但相对的此类保险的保费会比较高。

有限保
而有限年龄保则是保障到你一定的年龄而已。这个年龄的高低是个人的需求而设，你能设定为65，70 ，甚至80 或更高都没有问题，但是保费也会随着保障年限的多寡来调整保费。那么谁又适合拿这样的保险呢？这保险适合那些只想要单纯的保障，不要求有现金价值的朋友，因为这样的保险属于没有现金价值的，不管你什么时候断保，你都拿不回钱，但你值得注意的是此类的保险的保额相对高，但保费却非常便宜。

小结就是：
终身保的好处是保障你终身，有现金价值，但是保费贵。

有限保的好处则是赔偿金额高，保费便宜，但是没有现金价值。

大概说了两种保险的概念，现在说说比较现实的因素，但纯属个人看法，并无所谓的绝对对或错，还是一样视个人喜好而定。

会有很多人问我为什么会有人选择有限保呢？其实我是觉得要回归到人寿保险最基本的概念-保障，

为什么要保障？
这里的保障不仅是给予你家人（尤其是靠你开饭的人）的保障，也是在你失去工作能力是给予你经济来源的一个管道。

什么时候最需要保障呢？
我会觉得一个人最需要保障的年龄其实是介于20～65，20岁左右的开销要求逐渐提高，在30、40、50岁是到达顶峰，再慢慢下降到65岁。这是因为在20出头刚出社会打拼，开销负担也逐渐增加；30岁很多人都已成家，孩子，父母都需要靠你来生活，自然的开销也就逐渐趋向顶峰；40岁也是如此，你的孩子教育开销，父母的医疗等都是一笔不小的数目；但这些负担与开销会在50岁以后就会逐渐下降，因为父母的老去，加上孩子也长大独立工作，开销自然大大降低。
在你65岁的时候，你的孩子其实也已经长大成人能独立了，当然如果你走了，他们的生活也不会是一个大问题。

由此可见，有限人寿保虽然是没有现金价值，但是它却是符合了保险最基本的概念，也就是保障你在人生开销最大的时候给予你保障。它不仅保障的金额高，保费又便宜。

说了有限人寿保，那么是否终身保就根本不需要呢？那可不一定，还是那句话，是个人情况而定，如果你的经济允许的话，而且觉得想要留一笔钱给自己的家人，那么终身保就很适合你了。因为终身保在你走了以后（时间的问题，快或慢) 但就一定会给予你的家人一笔钱。

说道这里，你也需会觉得那样”不划算“啊，嘿！注意注意注意！我又得重复因为很重要，人寿是以保障为宗旨，不是赚钱投资！千万不要混淆！

说真的，如果你想要赚钱的话，你需要的其实不是人寿保险，那会是趋向与投资保险，也就是所谓的ILP- Investment-Linked Policy。那个的话就其实是拥有投资和保障的元素，但是它就像一个天秤，一边投资，一边保障，如果投资元素高，你的保障就低，反之，投资低，保障就高。我不建议混淆两者，投资就投资，保障就保障，不然就会像发生保险纠纷，说什么还了十年的钱之后就不用供之类的，除非是储蓄保险，不然没有一个ILP可以确定你什么时候不用再供，他们口中所说的”十年“是大概！大概！大概！没有人能准确预测保险里的投资表现，它是可能早于预期不用供（肯定有的，但通常人家赚钱的时候都是静静的，谁会告诉你？），当然也有可能迟（迟的时候就KBKB，说保险骗人，我们时有所闻）。

所以我会建议各位买保险时，根据你的目的、初衷来选择适合的保险，保障就保障，投资就投资，储蓄就储蓄，而不是道听图说，朋友买什么你就跟着买什么，那是非常不对的。对了，我要补充，我不是说所有的ILP都不好，如果你非常了解ILP和风险等，衡量与考虑好了还是可行的，若干年后你如果赚钱了的话记得和人家说声谢谢啊，而不只是在亏钱时才想起你的经纪说他/她“骗”你哦～

好了，下一次会分享关于其他保险的种类和概述～

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最近和一个前同事叙旧，她刚刚完成了化疗疗程，在康复中，她抱怨说后悔当初没加免除自付额以及共同承担保险的rider，所以在治疗的期间还得自掏腰包，现在化疗完成了，每月回去复诊还需要打针，一支大概4千多新元，扣除了90%，还得付400多块。现在要加rider，保险也不给加了。还有她最后悔的是当初并没有买到人寿保险。所以现在根本就买不到任何的人寿险了，除了意外险以外。

但是其实我朋友有和我提过，其实除了免健康申报的意外险之外，她还是有机会可以买某一种保险的，不过保额并不是很高，大概是100k。不知道有没有人有相同的经验可以分享呢？

sotongia88

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