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米奇之家

大家好！

我是想透过这个论坛，让大家可以知道，是否应该为宝宝或自己本身，投保多少和得到怎样的保障！
因为身边的保客，有些因为被之前的代理，quote到很高，保费给了很多，但真正的保障，其实却不多，误把购买保险，当成”投资“工具
轻易断保，保客的损失会很大 :X
保险是购买保障，透过购买保险，转让风险！

希望可以在这里，跟大家分享我的保险之路，大家也可以分享彼此对保险的认知和疑问，一起学习和交流！

以下是我会慢慢介绍和分享的保险知识，若是大家有什么需要知道的，我也会整理好后，都放在第一页，方便大家参考：
1。什么是保险？
保险简单的说就是现在做将来的准备，有钱时做没钱的准备，年轻时做老了时的准备，健康时做不健康时的准备。为什么要买保险？因为每一个有责任心的人，都不希望自己的亲人因为自己而陷入困境。

保险不是由你决定要不要买，是由健康决定你能不能买，没有人会知道自己明天还是不是健康，所以请乘健康时赶紧提自己和爱的人付点责任吧，为自己做足保障。

2。保险的重要性。

保险是理财金字塔最底层，是真的很必要的，也是理财的第一步，保险是一个风险的转移，把我们有可能的财务负担的风险转移到保险公司来负担，请注意，这个叫做财务负担风险转移。

参考上图中的理财金字塔，处在最底层的是银行存款和人寿保险。存款的作用不言自明，是不可替代的，但其投资的意义不明显，数量不宜太大。而人寿保险是人们常常忽略的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量现金以备不测，其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。

举一个简单的例子，假如一个人想用9万元作为自己患大病时的治疗费，那么这9万元就相当于被锁定了，没生病时也不敢用。而实际上他如果投保一份9万元的医疗保险，那每年的保险费也就1800-3600元(视年龄和缴费年限而定)，这样第一年他就有了将近8万元的资金可以拿去投资或是其他用途，其投资收益或许都比每年的保险费还要多。这就是保险的“四两拨千斤”的特性！更何况可能还有另外一种情况，那就是他在第一年时根本拿不出那么多钱作为自己的治疗费，这时就更需要保险来立刻保障他的风险了。

切记在确保购买了医药卡后，才决定是否要把额外的钱用以教育基金或养老金。

3。什么人需要保险？
单身人士、有家庭的人、小孩、女人、白领精英、企业家、老年人，基本上，所有人都需要至少一份属于自己的保险，但不同阶段，对保险的需求不同！

所以一般买保险的，首要的，是给财务负担重的人，要注意一个,保险的是受益人是家人,所以爱家人才要给自己买保险.，其实一个家庭买保险，是需要买一个家庭的主要生产力的人才对。

4。传统保单 (Traditional Plan) vs ILP保单 (Investment-Linked Plan) 。
传统保单                                                                                        ILP
固定保险费用 (insurance charge)；                                保险费用 (insurance charge) 随年龄增长；
保障期满 (eg. 30年)：低cash value；                             保障期满 (eg. 30年)：有cash value (依据保险公司投资回酬)；
保费100%支付保险费用；                                             保费一部份支付保险费用；一部份支付投资；
利与弊：                                                                        利与弊：
保费保持不便；                                                              保费随着年龄的增加而递增；
年轻时须付较高保费；                                                   年轻时花很少来保障，可省多些钱；
年老时，无需花大笔钱做保障；                                     年老时需花大笔钱做保障。
只能购买单一医药卡，保险费用较贵，保障小；             只能购买ILP医药卡，保险费用便宜，保障大；
(医药卡是conditional renewal)                                          (医药卡是yearly automatic renewal)

总结：
以上的保单皆有各自的利与弊，一切皆视保客的要求而定！
保险是长期commitment，因此，投保前，务必确认哪个最适合自己的需求！

5。保费的分配。

以上的资料，是以GE的ILP保费分配而定：
１）保客每月定时交保费到保险公司。
２）保险公司收到保费后，把保费分成 Allocated 部分 与 Unallocated 部分 ：（注意：不同保险公司，有不同分配方法及％）
* Allocated 部分分配是保费的：
第１＆第２年＝４3％；第３＆第４年＝76％；第５＆第６年＝85％；第７年及以后＝１０0％
* Unallocated 部分分配是：第１＆第２年＝５7％；第３＆第４年＝２4％；第５＆第６年＝１5％；第７年及以后＝０％
Agent的佣金就是从以上的部分Unallocated Premium得到，不同级别的代理，从每份保单所得到的佣金，也是不同的！
３）保险公司将所分配的 Allocated 部分 投资在保客选择的基金（fund）里，购买相对的基金单位（units）。
４）所购买到的基金单位将与以往剩下的基金单位累积起来。
５）在每个月，保险公司将 扣除（卖） 一小部分的累积基金单位，以换取适当的 ＄＄＄ 来还医药卡、人寿、36种疾病、终身残废、rider等的保险费用（insurance charge） 及 保单费用 （policy fee）。
－保险费用（insurance charge）：保障越大，保险费用越高；
－保单费用 （policy fee）一般是 RM６ 一个月；
６）基金管理费用（Fund Management Fee）: 保客所选购的基金管理费用，是直接从基金资金扣除出来的。 所以，保客收到的statement是看不到这个费用的，只有annual fund report 才可以看到这个费用。
７）当有任何claim时，保险公司赔出＄＄＄来，不会动用到 基金单位 来赔claim。

以上的案例，都是以大东方ILP保单的保费分配而言
保费的分配，都会在保单内列明！
不同的保险公司，有不同的分配法，但是基本上，ILP保费的运作，都是大同小异的！

6。医药卡的使用。
7。单一医药卡(standalone medical card)和ILP(Investment-Linked Plan)医药卡
                              standalone医院卡                                 ILP医院卡
1. 保费                             低                                                     高
2. 保险费用                     高                                                     低
3. 保障                             小                                                     大
4. 更新情况          conditional renewal                         yearly automatic renewal
5. cash value                   没有                                                  有

8。claim的手续。
9。保险报税。
10。保单什么情况会lapse。
11。断保的手续。
12。人寿保险 vs MRTA vs MLTA
13。医药卡入院的流程

a. 一般上，保客入院时，只要给医院的admission department，保客的IC Number和英文名字及填写“Guarantee Letter Request Form”，院方就会fax Guarantee Letter给保险公司！
b. 只要保单是生效（inforce）的和被cover的，保险公司就会Issued Admission GL！
c. 保客就能安心入院，接受治疗！
###保客和其相关的保险代理，都会收到保险公司的短讯通知！
###切记在投保时，不要隐瞒病例！保险公司是可以查到的！这种情况，保险公司会Decline GL！这样会拖延整个流程！

14。何谓女性保单。
15。储蓄保单，是否值得购买。

我会慢慢增加目录和讨论的保险咨询！
若是我有错误的咨询，也希望大家可以说出，让大家一起受惠 ^_^
谢谢大家的支持，分享，和讨论

Jr.

我想替孩子11岁买医药卡加储蓄/人寿保险，请问哪个保险比较好呢？欢迎 pm我。谢谢

Litterzoe

Looneyangel 发表于 2014-3-23 12:43 PM
单单医药卡里面是没有保女生病（癌症，36种病）..
如果真的有经济问题 可以拿一个单一医药卡... 癌症，3 ...

可以的， 保险是有Felix的空间但不是传统保单， 还是要看您的代理如何帮你处理， 你可以和你的代理商量的。

Looneyangel

hippo83 发表于 2013-12-5 05:05 PM
楼主，想问我本来在prudential买了保单，供了3年多，因经济问题终止保单了
我想问今年30岁，想单单买医药卡 ...

单单医药卡里面是没有保女生病（癌症，36种病）..
如果真的有经济问题 可以拿一个单一医药卡... 癌症，36种病, 可以等到有能力了 再upgrade

Litterzoe

等待...你 发表于 2014-3-20 11:51 PM
首先，谢谢楼主的解释，让我明白了最基本的保险
我前几天跟朋友买了一份应该是有包括医药卡，人寿，储蓄的 ...

不好意思， 我不是楼主， 但是我想分享一些概念给您关于保险的， 保险无论任何的年龄， 都是必须买的，
因为我们人生有很多无法预料的事情会发生好比如MH370事件， 年轻买越好， 因为保费会便宜以外， 也可以您储蓄不少钱。这是好的开始。

至于您的保单我实在无法解释， 因为我根本就不知道你买的是什么， 如果可以更详细的， 你自己看了Policy， 不明白的你拿出来讨论。好吗？

等待...你

首先，谢谢楼主的解释，让我明白了最基本的保险
我前几天跟朋友买了一份应该是有包括医药卡，人寿，储蓄的
他有叫我放收益人的
一个月的费用是200本人今年21岁
总觉得自己不知道到底需要不需要买
可是最后在他劝说之下又看在男朋友之前也帮他买了保险就买了
是要供到人不在的是吗
我的是alliance公司
赔多少我也忘了，能基本跟我讲下
1•有的拿回吗
2•储蓄？
3•大约能赔偿多少吗
谢谢你哦

Litterzoe

Litterzoe 发表于 2014-3-19 02:08 PM
收到了， 我晚上email 给你， 谢谢你的回复

已经Email给您了， 盼望您的回复， 谢谢您

Litterzoe

molejune 发表于 2014-3-6 10:27 AM
不好意思，今天才看到你的回复。 目前我的帐号还不可以pm，可以给我你的email吗？你是什么公司的？谢谢。

收到了， 我晚上email 给你， 谢谢你的回复