(免费咨询)●什么是重新贷款(Refinance)●房屋贷款/重新贷款 (Refinance)申请服务...

地狱魔女

公司/个人 名称  : Chanel Wong @ Mission 100
营业范围           : 南马区
服务性质           :一站式申请多家银行房屋贷款和律师楼买卖手续，免服务费
联络号码           :014-3804801
电邮                  : chanelwwc@gmail.com

●重新贷款的目的●

重新贷款的目的 - 一般说有三个目的：

1. 降低贷款利率或/和改变贷款年限(Rate/Term)
2. 拿出现金以作它用(Cash Out)
3. 去掉贷款保险(Mortgage insurance)

一般来说，华人团体以第一种目的为主


        一、 降低贷款利率，将原有的浮动利率变成风险较少的固定利率。
        降低贷款利率是大部分房贷者考虑重新贷款的主要原因。因为重新贷款的利率比以前低，因此可以减少每月还款金额，贷款所需支付的利息也会因按揭利率的降低而减少。此外，房贷者还可以将原有的浮动利率通过重新贷款变成风险较少的固定利率。有些业主买房子是为了投资，他们在买房子的时候采用刚开始利率较低浮动利率，希望在短期内房价上涨后卖掉房子。现在美国存在的信用危机，导致资金短缺，浮动利率上涨，重新贷款可以帮助这些业主将原来的浮动利率变成30年或15年的固定利率。从而降低因付不其房款，房子被银行收回(Foreclosure)的风险。

        二、 合并债务。
        有不少业主当初买房子的时候，往往因为需要资金，把房子二次贷款。通过重新贷款，这些业主可以取得一个比较低的利率。用重新贷款的钱付清之前房贷和二次贷款的金额，这样两个债务就合并成为一个，业主每月只需支付一次房款即可。

        三、 拿出现金以作它用。
        通过重新贷款取出现金作其它用途。贷款利息降低，业主可以通过重新贷款取出现金(Cash Out)来投资做生意，或供孩子上学，或还清较高的汽车贷款，卡债等等。

●什么是重新贷款(refinance)●

下面我们就举两个例子来分别说明：

A业主在三年前买了房子，当时向银行借了房屋贷款200,000， 30年的固定利率是6%，每月还款额为$1,199，三年后还剩下$192,168的贷款本金未付。现在30年的固定利率下降到5.5%。假如A业主按照30年的固定利率5.5%重新贷款金额 $192,168，A业主在重新贷款后每月只需付$1,091, 每月能节省了$108，一年下来节省了$1296, 30年共节省$38,880。A业主30年利息能节省$9,995元，因此A业主通过重新贷款总共能节省$48,875元。


B业主在10年前买了房子，同样向银行借了房屋贷款20万，30年固定贷款利息6.0%。，每月还款额为$1,199，十年后还剩下$167,371的贷款本金未付. 与A业主不同是，B业主已经付了10年的房款。在这10年里B业主还的大部分都是利息的钱，因此很多像B业主的人都会想，我现在重新贷款是否还划算。如果B业主按照30年固定利率5.5%重新贷款$167,371，B业主在重新贷款后每月只需付$950元，但是如果B业主不把每月省下来的$249元留下来自己用，而是作为额外本金付款继续付给银行，也就是说B业主每月继续付$1,199，在B业主付完本金时总共能省下$20,072的利息付款。另外，B业主也可以考虑15年而不是30年的固定贷款。一般情况，15年的固定贷款利率都要比30年的固定利率低0.5%左右。如果15年的固定利率下降到5%, B 业主重新贷款金额$167,371，那B业主每月还款金额为$1,324. 虽然每月还款额比之前增加了$124元，但是B业主总共能节省$14,323元的利息付款。

●什么时候是重新贷款(refinance)的最佳时机●

很多业主都来咨询，什么时候才是重新贷款的最好时机？除了要考虑重新贷款的利息之外，还有什么其它需要考虑的因素？

一般来讲，只要重新贷款的利息低于现有贷款利率的0.25%-0.5%或以上，业主就值得考虑重新贷款。
一般来说只要是降低了利率的重新贷款对业主多半是利大于弊的，除非业主考虑在近期将房子出售。另外，很多银行还提供没有过户费用(No Closing Cost)的重新贷款，这对业主来说更是一个重新贷款有利的因素。

房屋贷款利息反而有上扬之势。所以业主应关注如何抓住顺息即逝的机会而不是反复考虑是否应在降息后重新贷款这个问题。更何况我们在上面的例子中还没有考虑到金钱的时间价值（Time Value of Money）。简言之，今天的$1元和十年后的$1元是不同的价值，所以如果考虑到重新贷款后省下来的钱在十年、二十年后能值多少钱，重新贷款的意义就更大了。

不要盲目的去等待最低的贷款利率，正确的方法应该是在利率降低了之后算一下重新贷款(Refinance)后需要支付的利息，和现在贷款还需要支付的利息，对比一下看能给自己省下多少钱。


●重新贷款的种类●


重新贷款分为interest refinancing 和capital refinancing：

interest refinancing 可以降低银行利息，省钱，减少monthly installment.

capital refinancing 是用current market value 来向银行再借钱，可以cash out做投资和其他用途
一般分为两种情况:

1. 房屋本身有mortgage,比如: mortgage balance是20万,但你refinance的时候贷了30万,这就变成了Capital refinance.

2. 房屋本身没有贷款, 如果需要钱投资或应急用,可以以房产做抵押,直接贷钱出来用



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最新利率 BLR 6.6 -2.0~2.2 (以RM100k 为标准)

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申请贷款所需资料：

               
1        Copy of NRIC/Identidy Card /Passport                                
2        Copy of Work Permit/Permanent Resident Card (PR)                               
3        Copy of Sales and Purchase / Booking Receipt                                
4        Copy of Individual Title Deed                                                       
5        Latest 6 consecutive month of Salary Slips                               
6        Latest 6 consecutive month of Bank Statement                               
7        Notification of Assessment (NOA)/IR8A Form                                
8        Latest EPF Statement (with 6 consecutive months)                               
9        Letter of Confirmation of Employment                                

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