保险咨询 + 保险分享 + 保险讨论 + 保险注意事项

米奇之家

舞美师 发表于 2014-12-10 09:09 PM
谢谢楼主提供的quotation，

我想问下：

你好，

以下是我依你的要求，帮你添加了意外保障，供你参考：
Quotation（ILP Plan，10% co-insurance或是max RM500，if upgrade of Room & Board，20% co-insurance with maximum cap of RM3,000）
年龄：23岁
性别：女
保费: RM125/每月 (RM1,500/每年)
保障:
人寿(30k+cash value+1% 额外人寿保障，保障至99岁)；
终身残废(30k，保障至99岁，premium waiver至80岁);
每年医药开销(RM150病房，每年最高90千及总开销是900千至80岁)；
IL Accidental Medical Reimbursement Benefits Rider 意外医疗费（3k/per accident，保障至70岁）
IL Accidental Death And Dismemberment Benefits Rider 意外死亡（40k）；
意外死亡（在公共交通工具）（70k）；
cash value:
43岁，RM26,810 +/-
48岁，RM35,992 +/-
53岁，RM45,889 +/-

***ACCIDENTCARE PLUS II rider，是大东方新加坡的产品，大东方马来西亚没有这个rider噢。

米奇之家

Mozart 发表于 2014-12-11 06:28 PM
月保费RM130加不了Smart Medic SM400进去，这是ILP里面避免insufficient fund的情况而限制的机制。。

...

很谢谢你的经验分享，我准备了符合舞美师网友budget的quotation

大大提到的FLEXILIFE和ACCIDENTCARE PLUS 2，是GE新加坡的产品。
不过，类似的保障，GE马来西亚当然也是有，只是产品名字不同

Mozart

米奇之家 发表于 2014-12-12 10:29 PM
你好，

以下是我依你的要求，帮你添加了意外保障，供你参考：

OMG。。我没注意到那是新加坡的，sorry～～  

你的意外保险保障40k，Temporary Total & Partial Disability weekly benefit呢？这才是最重要的部分。。

意外死亡（在公共交通工具）（70k）
你这样写顾客会误以为意外保险买的书70k哦，应该讲公共交通工具导致死亡会赔偿多。。

这份保单里人寿30k是最低限度吗？

医药卡你还是坚持放进ILP噢。。哈哈哈哈。。
另外买的话，同样的月保费应该可以买到更高limit的吧？


我再看了一下。。


原来CLASSIC ACCIDENTCARE RIDER就有保Temporary disability weekly banefit了。。


那如果这样配：



意外保险这样一份。
-Basic plan 用 Whole life - 10k or Term 80或100 - 10k
  ·CLASSIC ACCIDENTCARE RIDER - 50k
     -Temporary Total Disablement weekly claim - RM250
     -Temporary Partial Disablement weekly claim - RM175
这样的年保费应该不会超过RM400（我预计），换成月保费是RM35（monthly installment +5% interest）

医药卡这样一份。
-GREAT MEDICARE 2 GMC2-400
年保费是RM1128，换成月保费是RM98.70（monthly installment +5% interest）





这样两份配一起，月保费RM133.70（可能贵点或便宜点，看意外保险的准确保费是多少），
对于刚出来社会工作收入不高的年轻人，这样是不是更加理性？
重要的保障有在，也不低，不必要的保障先不买。。

我不知道为什么你始终都是配ILP，但我只是站在他的角度计算怎么样可以买到比较好。。
顾客的角度才是最优先考量的，怎么帮顾客分配他目前现有能负担的资金设计最好的保单。。

米奇之家

大大，

谢谢你的分享。
没有什么的，不用sorry，大家也是讨论和交换意见的
你误会我了，我没有坚持，保客一定要投保ILP的。
对我来说，ILP或是term，都有各自的优、缺点。

坦白说，如你提到的，如果是刚出来社会、在籍学生或是budget不高的保客，我会建议买单独医药卡+term plan会比较好。

迟点有时间，再整理下term plan和ILP plan各自的优、缺点
到时能再一起讨论和交换意见的。
可以听到不同的声音，是好事

Mozart 发表于 2014-12-14 10:17 AM
OMG。。我没注意到那是新加坡的，sorry～～  

你的意外保险保障40k，Temporary Total & Part ...

米奇之家

Mozart 发表于 2014-12-14 10:17 AM
OMG。。我没注意到那是新加坡的，sorry～～  

你的意外保险保障40k，Temporary Total & Part ...

大大，

我个人的看法：

如果是刚出来社会、在籍学生、年纪比较大（>40岁）或是budget不高的保客，我会建议买单独医药卡+term plan；
如果是25-40岁、budget还ok或是父母买给孩子的保单，我会建议买ILP plan；

储蓄保单，我个人是觉得，感觉对代理或是公司好多过对保客本身
之前有看investalk和佳礼的帖，都有看到很多关于储蓄保单的“资料”。
做了4年++的保险，还没有卖超过10份储蓄保单
我个人觉得，如果要储蓄，应该去银行；如果要买保险或保障，就要来保险公司。

你有其他看法或意见，可以分享的？
上线或是保险公司training时，说的的话或资料，我始终还是有所保留，没有完全去相信。
除了医药卡是每个人的必需品，这个我无可否认。

Mozart

米奇之家 发表于 2014-12-14 01:07 PM
大大，

我个人的看法：

你说的关于ILP和Traditional policy保单的看法嘛，其实没有固定性的啦，
凡事都是以顾客的生活水平，收入，负担，资产，开销等等来判断，
使用什么类型的保单，怎么设计，怎么配合保单才是最为理想。。

不需要太过刻板的，代理是保险专业的，顾客是保险零蛋的，
所以有时候也不需要完全照着顾客的要求来设计，
因为很多时候顾客只是听到别人讲什么保单比较好他才会要求要什么保单，
顾客提出要求，代理业应该询问顾客的理由和想法，
这样才能有良好的沟通来更加贴切的帮助顾客做选择。。


Traditional policy的设计是保费固定（有低概率会涨），人寿 & 疾病保障越年轻买保费就越便宜，
这个保单极大的特效就是不需要烦太多，买多少保障付多少钱，断保可以拿回一点cash value，就是这样。。

ILP的保费设计则是浮动，让顾客可以自由选择【买基金】和【insurance charge】的金钱分配，
这就要功力深一点，清楚了解ILP保单的构造的Agent来设计才比较好，不然只会弄巧成拙，
设计出来的ILP保单很容易出现insufficient fund的情况（最糟10年内，好一点则是20年内），
好处是年纪30岁以下的人士，有些ILP里的insurance charge算到来会比Traditional policy便宜一点。。

然而保客买Traditional policy是完全没有任何坏处的。。

以上我讲的这些你都知道的，但是要真的明白，了解才可以运用自如啊。。

对于没掌握ILP构造的Agent最好不要碰ILP，自己先研究了解，
还有，看quotation的scenario要看低的那部分来判断和设计保单。。


我不会执着于要用哪一类的保单，我会以顾客的，年龄，生活，开销，负担，经济状况等，
以他给我的budget来算看ILP & Traditional policy两类的保单哪一个的利益会比较好。。

通常budget低的不用看都肯定不适合买ILP的了咯，ILP最少都要每月250~300以上才可以设计到比较好。。


如果你内心真的是持有这样的想法，那我可以向别人推荐你，但是保单设计方面可能还有待进步。。
investalks的【艾斯格菱.佐使靈】会员是我朋友，也是我信任的保险代理。。

米奇之家

刚刚加入了，选择医药卡时，需要注意的几点，希望大家了解医药卡的特性后，能更清楚知道，自己注重那些保障

米奇之家

Mozart 发表于 2014-12-14 01:54 PM
你说的关于ILP和Traditional policy保单的看法嘛，其实没有固定性的啦，
凡事都是以顾客的生活水平，收入 ...

大大，

先谢谢你的分享

ILP plan，每个月RM250-RM300以上，基本已经是很大的保障了。
以ILP plan，我身边的保客，基本都是RM150-RM200左右，占大多数。

我开帖，就是希望可以听到不同的看法，这样我才可以进步以及更了解，不同保客的需求
我会尽量把我知道和了解的，写出来。
如果大大看到有错或是有误导字眼的，可以直接说

【艾斯格菱.佐使靈】，我知道她，有留意她的帖子，哈哈，她算是在investalks，关于保险方面，很“红”的网友
我和她，应该算是同事，同个公司，但是不认识对方或是见面了，也不知道她就是【艾斯格菱.佐使靈】

Mozart

米奇之家 发表于 2014-12-14 02:12 PM
大大，

先谢谢你的分享

既然你说你顾客大部分都是ILP 150~200的，那不就很明显保障的平衡有问题了吗。。

看看你30楼那样设计的保单RM125里面的医药卡annual limit才90k，
然后再比较看看我32楼那样设计的保单里面的医药卡annual limit 200k，
这里面保费接近，但是保障差很多咯，你觉得哪一种比较好。。？

你说ILP每个月RM250-RM300以上，基本已经是很大的保障了，
其实，你对ILP保单是不是有什么地方不了解的，或者对于一个人该买多少有什么不了解的吗？

一个有车，有房，有家庭负担的人士，保险每个月RM250-RM300是很标准的范围，
甚至有老婆孩子父母要照顾的一家之主，保险每月RM300~RM500都是很标准的范围。。

另外像家庭主妇，孩子这类没工作的人士，保险每月RM150~RM250是很标准的范围，
这只是算买一份大保额的医药卡，意外保险，或者加一点50k~100k的36种疾病而已。。

当然以上是普通情况下的标准水平，视各别人士而不同。。

你觉得现阶段的医药费水平医药卡annual limit最基本要多少才足够？
而未来10年内的医药费水平最基本要多少annual limit才足够？

我坦白讲，5~8年前50k annual limit的医药卡早已经淘汰了，现在100k annual limit的医药卡也是要淘汰了，
买保险就是为了转移可能面对的财物损失的风险，医药费是最恐怖的费用，
那现今社会水平要是有个万一发生，是要转移100k的医药费风险，还是要转移300k的医药费风险比较好？

看看市场上各大保险公司的医药卡现在最高annual limit都跑到多少了，
甚至像Prudential没有annual limit直接使用lifetime limit的，原因为什么？医药费涨了很多。。

保险到底怎样才够，不只是看保客本身的生活水平，经济状况等等，
也要看现今社会的各种消费水平到哪里才可以做最好的判断。。

猜都知道你可能认识【艾斯格菱.佐使靈】了咯，保险界很小而已，尤其是同一个州属的。。
之前有一个被GE MDRT误导买了储蓄保险的保客，【艾斯格菱.佐使靈】帮助了他了解保单实际内容，
结果那个保客的Agent就是跟【艾斯格菱.佐使靈】同一个大组织里面的。。

米奇之家

Mozart 发表于 2014-12-14 02:52 PM
既然你说你顾客大部分都是ILP 150~200的，那不就很明显保障的平衡有问题了吗。。

看看你30楼那样设 ...

###看看你30楼那样设计的保单RM125里面的医药卡annual limit才90k，
###然后再比较看看我32楼那样设计的保单里面的医药卡annual limit 200k，
###这里面保费接近，但是保障差很多咯，你觉得哪一种比较好。。？
其实，这个话题，我是觉得，我们有误解的地方。
我是以该网友要ILP Plan的quotation+低保费，所以我只能准备RM 150病房的医药卡（ILP的话，Smart Medic RM 400 Room & Board，无法做到 T_T ），供他参考

###其实，你对ILP保单是不是有什么地方不了解的，或者对于一个人该买多少有什么不了解的吗？
我是觉得，医药卡是大家都需要，这个无需再多解释。
接下来的保障，我是觉得家里的经济支柱（收入较高者），需要比较高额的人寿/疾病等保障。
小孩方面，人寿/疾病等保障，觉得不是很需要。
单身方面， 建议收入的10-20% (包含人寿，疾病，医药卡和意外险)
有了家庭，收入的15-25% (包括配偶与孩子)

###你觉得现阶段的医药费水平医药卡annual limit最基本要多少才足够？
###而未来10年内的医药费水平最基本要多少annual limit才足够？
我最新claim的case，一个10岁小孩入院，盲肠炎，3天2夜，一切费用，RM 8300++
类似的案例，我去年claim，没有那么贵，差了接近25-30%
现在新的保单，如果是投保ILP Plan，我准备的是Smart Medic/Smart Medic Extra RM 150病房+Smart Extender（annual limit 990k+没有life time limit）